Tranches PTZ 2026 : T1, T2, T3 ou T4 — comment déterminer la vôtre
Mise à jour : · Source : art. D31-10-3-1 du CCH, décret 2025-299.
Votre tranche PTZ se détermine en comparant votre quotient familial aux seuils de tranche de votre zone. Quotient familial = revenu retenu / coefficient familial. Les 4 tranches T1 à T4 décident de votre quotité (10 à 50 %) et de votre différé (0, 2, 8 ou 10 ans). Source : article D31-10-3-1 du CCH, décret 2025-299.
Les 4 tranches PTZ en un tableau
| Tranche | Quotité collectif | Quotité individuel | Différé | Durée totale |
|---|---|---|---|---|
| T1 | 50 % | 30 % | 10 ans | 25 ans |
| T2 | 40 % | 20 % | 8 ans | 20 ans |
| T3 | 40 % | 20 % | 2 ans | 15 ans |
| T4 | 20 % | 10 % | 0 an | 10 ans |
Comment se calcule la tranche PTZ : la méthode officielle
- Étape 1 — Revenu retenu : prendre le
max(RFR N-2 ; coût opération / 9). - Étape 2 — Quotient familial : diviser le revenu retenu par le coefficient familial de votre foyer.
- Étape 3 — Comparaison : comparer le quotient aux seuils de tranche de votre zone.
Coefficients familiaux PTZ par taille de foyer
| Personnes | Coefficient |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 | 2,4 |
| 6 | 2,7 |
| 7 | 3,0 |
| 8 et plus | 3,3 |
Seuils de tranche par zone
Les seuils sont des valeurs absolues (en €), pas des ratios fixes. Beaucoup de simulateurs tiers font l'erreur d'utiliser des ratios.
| Tranche | A / A bis | B1 | B2 | C |
|---|---|---|---|---|
| T1 (≤) | 25 000 € | 21 500 € | 18 000 € | 15 000 € |
| T2 (≤) | 31 000 € | 26 000 € | 22 500 € | 19 500 € |
| T3 (≤) | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| T4 | au-dessus de 37 000 € | au-dessus de 30 000 € | au-dessus de 27 000 € | au-dessus de 24 000 € |
Quelle quotité PTZ par tranche
T1 : 50 % collectif / 30 % individuel. T2 et T3 : 40 % collectif / 20 % individuel. T4 : 20 % collectif / 10 % individuel. Pour l'ancien avec travaux (zones B2 / C), les quotités sont identiques au neuf collectif.
Quel différé PTZ par tranche
T1 : 10 ans. T2 : 8 ans. T3 : 2 ans. T4 : 0 an. Pendant le différé, vous ne remboursez pas le PTZ. Mais en pratique la banque lisse tout en une mensualité constante, vous ne vivez donc pas deux phases distinctes.
Erreur fréquente : utiliser des ratios fixes au lieu des seuils absolus
Plusieurs simulateurs tiers utilisent des ratios fixes du type « × 0,5 / × 0,7 / × 0,9 » pour estimer la tranche. Méthode incorrecte. Le décret 2025-299 fixe des valeurs absolues par zone qu'il faut comparer directement au quotient familial. Référez-vous au tableau ci-dessus ou laissez le simulateur faire le travail.
Questions fréquentes
Comment déterminer ma tranche PTZ T1 à T4 ?
Calculer votre quotient familial : (max entre RFR N-2 et coût opération / 9) divisé par le coefficient familial (1,0 pour 1 personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4, etc.). Comparer ensuite ce quotient aux seuils de votre zone. Exemple couple zone A RFR 55 000 € : 55 000 / 1,5 = 36 667 € → T3.
Quelle tranche donne le PTZ le plus avantageux ?
La tranche T1 donne la quotité maximale (50 % en neuf collectif, 30 % en maison individuelle) et la durée maximale (25 ans avec 10 ans de différé). C'est la tranche la plus favorable, réservée aux quotients familiaux les plus bas.
Que se passe-t-il si je dépasse la tranche T4 ?
Au-delà du plafond T4 (qui correspond au plafond de revenus maximum de la zone), vous n'êtes plus éligible au PTZ. Exemple zone A 2 personnes : plafond 73 500 € de RFR N-2. Au-delà, refus PTZ.