Tranches PTZ 2026 : T1, T2, T3 ou T4 — comment déterminer la vôtre
Mise à jour : · Source : art. D31-10-9 du CCH, décret 2025-299.
Votre tranche PTZ se détermine en comparant votre quotient familial aux seuils de tranche de votre zone : T1 jusqu'à 25 000 € en zone A, T4 au-dessus de 37 000 €. Les 4 tranches T1 à T4 fixent votre quotité (10 à 50 %) et votre différé (0, 2, 8 ou 10 ans). Source : article D31-10-9 du CCH, décret n° 2025-299.
Les 4 tranches PTZ en un tableau
| Tranche | Quotité collectif | Quotité individuel | Différé | Durée totale |
|---|---|---|---|---|
| T1 | 50 % | 30 % | 10 ans | 25 ans |
| T2 | 40 % | 20 % | 8 ans | 20 ans |
| T3 | 40 % | 20 % | 2 ans | 15 ans |
| T4 | 20 % | 10 % | 0 an | 10 ans |
Comment se calcule la tranche PTZ : la méthode officielle
- Étape 1 — Revenu retenu : prendre le
max(RFR N-2 ; coût opération / 9). - Étape 2 — Quotient familial : diviser le revenu retenu par le coefficient familial de votre foyer.
- Étape 3 — Comparaison : comparer le quotient aux seuils de tranche de votre zone.
Coefficients familiaux PTZ par taille de foyer
| Personnes | Coefficient |
|---|---|
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 | 2,4 |
| 6 | 2,7 |
| 7 | 3,0 |
| 8 et plus | 3,3 |
Seuils de tranche par zone
Les seuils sont des valeurs absolues (en €), pas des ratios fixes. Beaucoup de simulateurs tiers font l'erreur d'utiliser des ratios.
| Tranche | A / A bis | B1 | B2 | C |
|---|---|---|---|---|
| T1 (≤) | 25 000 € | 21 500 € | 18 000 € | 15 000 € |
| T2 (≤) | 31 000 € | 26 000 € | 22 500 € | 19 500 € |
| T3 (≤) | 37 000 € | 30 000 € | 27 000 € | 24 000 € |
| T4 | au-dessus de 37 000 € | au-dessus de 30 000 € | au-dessus de 27 000 € | au-dessus de 24 000 € |
Quelle quotité PTZ par tranche
T1 : 50 % collectif / 30 % individuel. T2 et T3 : 40 % collectif / 20 % individuel. T4 : 20 % collectif / 10 % individuel. Pour l'ancien avec travaux (zones B2 / C), les quotités sont identiques au neuf collectif.
Quel différé PTZ par tranche
T1 : 10 ans. T2 : 8 ans. T3 : 2 ans. T4 : 0 an. Pendant le différé, vous ne remboursez pas le PTZ. Mais en pratique la banque lisse tout en une mensualité constante, vous ne vivez donc pas deux phases distinctes.
Erreur fréquente : utiliser des ratios fixes au lieu des seuils absolus
Plusieurs simulateurs tiers utilisent des ratios fixes du type « × 0,5 / × 0,7 / × 0,9 » pour estimer la tranche. Méthode incorrecte. Le décret 2025-299 fixe des valeurs absolues par zone qu'il faut comparer directement au quotient familial. Référez-vous au tableau ci-dessus ou laissez le simulateur faire le travail.
Questions fréquentes
Comment déterminer ma tranche PTZ T1 à T4 ?
Calculer votre quotient familial : (max entre RFR N-2 et coût opération / 9) divisé par le coefficient familial (1,0 pour 1 personne, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4, etc.). Comparer ensuite ce quotient aux seuils de votre zone. Exemple couple zone A RFR 55 000 € : 55 000 / 1,5 = 36 667 € → T3.
Quelle tranche donne le PTZ le plus avantageux ?
La tranche T1 donne la quotité maximale (50 % en neuf collectif, 30 % en maison individuelle) et la durée maximale (25 ans avec 10 ans de différé). C'est la tranche la plus favorable, réservée aux quotients familiaux les plus bas.
Que se passe-t-il si je dépasse la tranche T4 ?
La tranche T4 n'a pas de borne haute : c'est la tranche au-delà du seuil T3. Ce qui plafonne réellement l'éligibilité, c'est le plafond de ressources de votre zone (art. D31-10-3-1 du CCH), un dispositif distinct des seuils de tranche (art. D31-10-9). Au-delà de ce plafond de ressources, vous n'êtes plus éligible au PTZ. Exemple zone A 2 personnes : plafond de ressources 73 500 € de RFR N-2. Au-delà, refus PTZ.
Quels sont les seuils de tranche PTZ pour une personne seule ?
Pour 1 personne (coefficient 1,0), les seuils de quotient familial sont : T1 jusqu'à 25 000 € et T4 au-delà de 37 000 € en zones A/A bis ; T1 jusqu'à 21 500 € et T4 au-delà de 30 000 € en B1 ; T1 jusqu'à 18 000 € et T4 au-delà de 27 000 € en B2 ; T1 jusqu'à 15 000 € et T4 au-delà de 24 000 € en C. Source : art. D31-10-9 du CCH.
Deux foyers de même revenu peuvent-ils être dans des tranches différentes ?
Oui. La tranche dépend du quotient familial, soit le revenu retenu divisé par le coefficient familial. À 45 000 € de RFR, un couple (coefficient 1,5) obtient 30 000 €, alors qu'un foyer de 3 personnes (coefficient 1,8) obtient 25 000 €. Le second foyer peut donc relever d'une tranche plus favorable. La taille du foyer compte autant que le revenu.
La tranche PTZ change-t-elle le différé de remboursement ?
Oui. La tranche fixe à la fois la quotité et le différé : T1 bénéficie de 10 ans de différé sur 25 ans au total, T2 de 8 ans sur 20 ans, T3 de 2 ans sur 15 ans, T4 de 0 an sur 10 ans. En pratique, ce différé est absorbé par le lissage bancaire et vous payez une mensualité constante. Source : décret n° 2025-299.
Quel montant de PTZ pour un couple (2 personnes) en 2026 ?
Pour un couple en neuf collectif et dans la tranche la plus favorable (T1, quotité 50 %), le PTZ maximal atteint 112 500 € en zone A ou A bis, 101 250 € en zone B1, 82 500 € en zone B2 et 75 000 € en zone C : la quotité s'applique au plafond d'opération de la zone (respectivement 225 000, 202 500, 165 000 et 150 000 €). Ces montants baissent dans les tranches supérieures (40 % en T2 et T3, 20 % en T4) et le calcul exact dépend de votre tranche de revenus ; faites vérifier votre cas au simulateur. Source : décret n° 2025-299, art. D31-10-9 et D31-10-10 du CCH.