Calcul du montant du prêt à taux zéro (PTZ) 2026 : la méthode en 4 étapes
Mise à jour : · Source : décret 2025-299, art. D31-10-9 et D31-10-10 du CCH.
Le montant du prêt à taux zéro (PTZ) en euros se calcule, en 2026, selon une formule officielle : quotité × coût d'opération retenu. Pour l'obtenir, on passe par quatre étapes — le plafond d'opération de votre zone, le coefficient familial, votre tranche de revenus et la quotité associée. Cette page détaille chaque étape, puis déroule un exemple chiffré complet aboutissant à 121 500 €. À la différence de la méthode générale du PTZ, on se concentre ici uniquement sur le calcul du montant, pas sur les conditions d'éligibilité.
Étape 1 — La zone fixe le plafond d'opération
Le montant du PTZ ne se calcule jamais sur un prix illimité : il s'applique à un coût d'opération plafonné, qui dépend de la zone et de la taille du foyer (art. D31-10-10 du CCH). Première opération : repérer ce plafond. Dans notre exemple — zone B1, foyer de 3 personnes — le plafond d'opération est de 243 000 €. Si le prix d'achat dépasse ce plafond, le calcul est borné à ce montant ; s'il est inférieur, c'est le prix réel qui sert d'assiette.
Étape 2 — Le foyer fixe le coefficient familial
Les seuils de tranche de revenus sont publiés pour une personne seule, puis ajustés par un coefficient familial croissant avec la taille du foyer (art. L31-10-10 du CCH) : 1 pour une personne, 1.5 pour deux, 1.8 pour trois, 2.1 pour quatre et 2.4 pour cinq personnes et plus. Pour notre foyer de 3 personnes, le coefficient est de 1.8. Il sert à relever les seuils de l'étape suivante.
Étape 3 — Le revenu retenu fixe la tranche et la quotité
On retient le revenu le plus élevé entre votre revenu fiscal de référence N-2 et le coût de l'opération divisé par neuf (art. D31-10-3-2 du CCH). Ce revenu retenu est comparé aux seuils de tranche, déjà multipliés par le coefficient familial. En zone B1, la borne haute de la tranche T1 pour une personne seule est de 21 500 € ; multipliée par le coefficient 1.8 de notre foyer, elle devient 38 700 €. Un revenu retenu inférieur à ce seuil place le foyer en tranche T1, qui ouvre la quotité maximale. Pour un appartement neuf, la quotité T1 est de 50 %.
Étape 4 — Quotité × coût retenu = montant du PTZ
Dernière opération : appliquer la quotité au coût d'opération retenu (le plus petit du prix d'achat et du plafond). Si le prix sature le plafond, on multiplie directement la quotité par ce plafond. Dans notre exemple, 50 % de 243 000 € donne 121 500 € de PTZ. C'est le montant maximal pour ce profil ; sur un bien moins cher que le plafond, on remplace simplement 243 000 € par le prix réel.
Exemple de calcul complet
Récapitulatif des quatre étapes pour un appartement neuf en zone B1, foyer de 3 personnes, tranche T1.
| Étape | Donnée | Valeur |
|---|---|---|
| 1 | Plafond d'opération (zone B1, 3 pers.) | 243 000 € |
| 2 | Coefficient familial (3 pers.) | 1.8 |
| 3 | Quotité (T1, appartement neuf) | 50 % |
| 4 | Montant PTZ = 50 % × 243 000 € | 121 500 € |
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Questions fréquentes
Comment se calcule le montant du PTZ ?
Le montant du PTZ se calcule en quatre étapes : (1) déterminer le plafond d'opération selon la zone et la taille du foyer ; (2) appliquer le coefficient familial pour ajuster les seuils de revenus ; (3) situer le revenu retenu dans une tranche T1 à T4, qui fixe la quotité ; (4) multiplier la quotité par le coût d'opération retenu (le plus petit du prix d'achat et du plafond). Exemple : un appartement neuf en zone B1 pour un foyer de 3 personnes en tranche T1 donne 121 500 €.
Quel revenu est retenu pour calculer le montant du PTZ ?
Le revenu retenu est le plus élevé entre votre revenu fiscal de référence N-2 et le coût total de l'opération divisé par neuf (art. D31-10-3-2 du CCH). C'est ce revenu retenu qui détermine votre tranche T1 à T4, et donc la quotité appliquée. Cette règle évite que des ménages modestes achetant un bien très cher captent une quotité trop avantageuse.
Le montant du PTZ se calcule-t-il sur le prix d'achat ?
Pas directement. Le montant se calcule sur le « coût d'opération retenu », c'est-à-dire le plus petit entre le prix réel et le plafond d'opération de votre zone. Si votre bien coûte moins que le plafond, c'est le prix réel qui sert d'assiette. S'il coûte plus, le calcul est plafonné. En zone B1 pour 3 personnes, ce plafond est de 243 000 €.
À quoi sert le coefficient familial dans le calcul ?
Le coefficient familial ajuste les seuils de tranche de revenus selon la taille du foyer (art. L31-10-10 du CCH) : 1 pour une personne, 1.5 pour deux, 1.8 pour trois, 2.1 pour quatre, 2.4 pour cinq et plus. Plus le foyer est grand, plus les seuils montent, ce qui permet à des revenus plus élevés de rester dans une tranche favorable.
Mon calcul sera-t-il exactement celui-ci ?
L'exemple de cette page est générique et dérivé des barèmes officiels. Votre montant réel dépend du prix exact de votre logement et de votre revenu fiscal de référence N-2. Le simulateur applique l'intégralité du calcul à votre situation et vous donne le montant, la mensualité lissée et la capacité d'emprunt en 2 minutes.